Os 5 cs do crédito, é uma ferramenta muito simples utilizada
pelas instituições financeiras para avaliar as solicitações de financiamento para
pessoas físicas ou jurídicas, serve para
avaliar a sua credibilidade e capacidade de pagamento.
Essa solicitação de crédito deve ser completa e
documentada de maneira que ajude o credor a entender melhor o que se passa com
sua empresa ou com você, afinal você também utiliza sistemas de financiamento,
como limites em conta corrente, cartões de crédito, financiamento de
automóveis, imóveis e etc...
Lógico que isso dependerá do estabelecimento de um
relacionamento com uma instituição financeira confiável.
Essa análise de crédito considera 5 componentes básicos,
que são os chamados 5 cs do crédito,
caráter, capacidade, capital, collateral e condições.
·
Caráter ou intenção de pagar, a instituição
financeira vai avaliar o passado financeiro da empresa, histórico de créditos e
compras, idoneidade dos sócios como pessoas físicas, tudo isso com base nas
respostas de um cadastro prévio.
·
Capacidade ou habilidade para pagar, é o meio
financeiro de honrar o compromisso assumido, seu fluxo de caixa será analisado
e seu nível de endividamento também.
Além de analises relacionadas
à idade da empresam, escolaridade dos sócios (preparo para gestão), experiência
no ramo, campo de atuação, potencial de pagamento, sucessão familiar ou profissionalizada, e até
onde será aplicado o recurso solicitado, produção, inovação ou bens
desnecessários.
·
Capital ou situação econômica/financeira,
consideramos o capital como o patrimônio econômico financeiro que dá suporte ao
crédito solicitado por pessoas físicas e jurídicas, essa é a principal métrica
financeira e contábil de um negócio, pois mostra que você possui solidez para pagar
o que deve.
O balanço patrimonial analisa a
rentabilidade e endividamento do patrimônio, fornece dados e aponta se você
possui reservas suficientes, ou outras reservas para investir no seu negócio,
caso ocorram problemas de percurso.
·
Collateral, garantia ou bens patrimoniais, como
você solicitou um financiamento, algumas garantias são solicitadas, tanto para
a pessoa física quanto para a jurídica, nesse caso o balanço patrimonial também
serve de parâmetro, para avaliar se existem, imóveis, equipamentos, terrenos,
prédios, entre outros, que podem ser oferecidos em garantia ao financiamento.
·
Condições ou ambiente externo, o momento em que
a empresa e a economia passa, também deve ser avaliado, uma queda ou um aumento
nas vendas, são fatores a se considerar, uma queda acentuada nas vendas pode
significar dificuldades futuras de caixa, e problemas com o recebimento que
podem levar a dificuldades, e pode não ser um momento adequado para
fornecimento de crédito.
Já com um aumento nas vendas,
pode-se prever uma boa situação futura do caixa da empresa, desde que os
recebimento não estejam comprometidos, nesse caso é um momento propício para a
concessão do crédito.
Para finalizar, os 5 cs do crédito serve como um guia de
como pode ser feito o acesso ao financiamento, no caso específico do
empreendedor, é preciso saber não apenas as informações importantes sobre seu
negócio, mas também ter uma sólida compreensão de seu mercado.
Como dica do professor, tanto para a pessoa física como
jurídica, faça a sua própria análise SWOT, e avalie a sua posição no mercado, outra dica são as cinco forças de Porter, que ajudarão a entender os fatores externos, tais como os
novos players no mercado, pressões e a legislação em vigor que impactam no
seu
negócio.
Sucesso a todos,
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