17 de janeiro de 2014

Os 5 cs do crédito.

Os 5 cs do crédito, é uma ferramenta muito simples utilizada pelas instituições financeiras para avaliar as solicitações de financiamento para pessoas físicas ou jurídicas,  serve para avaliar a sua credibilidade e capacidade de pagamento.

Essa solicitação de crédito deve ser completa e documentada de maneira que ajude o credor a entender melhor o que se passa com sua empresa ou com você, afinal você também utiliza sistemas de financiamento, como limites em conta corrente, cartões de crédito, financiamento de automóveis, imóveis e etc...



Lógico que isso dependerá do estabelecimento de um relacionamento com uma instituição financeira confiável.

Essa análise de crédito considera 5 componentes básicos, que são os chamados 5 cs do crédito,
caráter, capacidade, capital, collateral e condições.

·         Caráter ou intenção de pagar, a instituição financeira vai avaliar o passado financeiro da empresa, histórico de créditos e compras, idoneidade dos sócios como pessoas físicas, tudo isso com base nas respostas de um cadastro prévio.

·         Capacidade ou habilidade para pagar, é o meio financeiro de honrar o compromisso assumido, seu fluxo de caixa será analisado e seu nível de endividamento também.

Além de analises relacionadas à idade da empresam, escolaridade dos sócios (preparo para gestão), experiência no ramo, campo de atuação, potencial de pagamento,  sucessão familiar ou profissionalizada, e até onde será aplicado o recurso solicitado, produção, inovação ou bens desnecessários.

·         Capital ou situação econômica/financeira, consideramos o capital como o patrimônio econômico financeiro que dá suporte ao crédito solicitado por pessoas físicas e jurídicas, essa é a principal métrica financeira e contábil de um negócio, pois mostra que você possui solidez para pagar o que deve.

O balanço patrimonial analisa a rentabilidade e endividamento do patrimônio, fornece dados e aponta se você possui reservas suficientes, ou outras reservas para investir no seu negócio, caso ocorram problemas de percurso.

·         Collateral, garantia ou bens patrimoniais, como você solicitou um financiamento, algumas garantias são solicitadas, tanto para a pessoa física quanto para a jurídica, nesse caso o balanço patrimonial também serve de parâmetro, para avaliar se existem, imóveis, equipamentos, terrenos, prédios, entre outros, que podem ser oferecidos em garantia ao financiamento.

·         Condições ou ambiente externo, o momento em que a empresa e a economia passa, também deve ser avaliado, uma queda ou um aumento nas vendas, são fatores a se considerar, uma queda acentuada nas vendas pode significar dificuldades futuras de caixa, e problemas com o recebimento que podem levar a dificuldades, e pode não ser um momento adequado para fornecimento de crédito.

Já com um aumento nas vendas, pode-se prever uma boa situação futura do caixa da empresa, desde que os recebimento não estejam comprometidos, nesse caso é um momento propício para a concessão do crédito.

Para finalizar, os 5 cs do crédito serve como um guia de como pode ser feito o acesso ao financiamento, no caso específico do empreendedor, é preciso saber não apenas as informações importantes sobre seu negócio, mas também ter uma sólida compreensão de seu mercado.

Como dica do professor, tanto para a pessoa física como jurídica, faça a sua própria análise SWOT, e avalie a sua posição no mercado, outra dica são as cinco forças de Porter, que ajudarão a entender os fatores externos, tais como os novos players no mercado, pressões e a legislação em vigor que impactam  no
seu negócio.


Sucesso a todos,

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